对于现有银行的领导团队来说，现在是考虑激进的面向未来的情景的时候了，尤其是鉴于零售银行业正处于关键拐点。技术与创新，竞争加剧，监管复杂性、嵌入式金融、整合和不断变化的客户期望给传统商业模式带来了巨大压力。
这个复杂且不断发展的趋势网络影响着消费者信任的人以及他们更喜欢如何进行财务生活。它还迫使银行解决金融机构是什么以及它提供什么价值的基本问题。为帮助现有零售银行为快速变化的环境做好准备，我们制定了五个方案来说明如何该行业的未来可能会在未来十年内发挥作用。这些假设情景并不相互排斥——未来可能类似于我们描述的各种可能性的组合。
在本报告中，我们将它们发挥到极致，并作为零售银行的紧急行动呼吁。贯穿所有五个场景的一个主题是，需要更清楚地了解在何处以及如何竞争以保持相关性。通过致力于环境、社会和治理 (ESG) 计划，并向目标客户展示他们可以提供持续的价值，银行可以通过在数字化支持工作中以数据为主导的创新和与核心客户建立信任来加强其定位不仅仅是提供金融产品和服务。
评估核心技术平台和必要的外围应用并明确确定其目标客户是重要的第一步。但由于越来越多的银行服务通过嵌入式金融产品贴上了白标（参见“今天的趋势，明天的现实”，第 6 页），因此，它们与客户的直接互动减少，银行还必须现实地看待他们在不断发展的价值链中的位置，并考虑是否要加倍发挥自己的能力在零售市场的面向客户的明天的现实今天的趋势，6|普华永道 |零售银行 2025 年及以后世界各地的零售银行都面临着一系列挑战，这些挑战可能导致该行业历史上最具变革性的时期之一。
支撑我们对银行业未来的五种情景是银行业领导者需要了解的五个主要趋势，以便在不断变化的市场环境中规划路线。颠覆性技术和创新创新技术——包括 Web 3.0、人工智能和机器学习，以及区块链等分布式账本技术 (DTL)——已经引起了客户行为的变化，催生了新的产品、服务和渠道。现在，银行必须增加对这些技术的投资和采用，以最大限度地发挥其影响。
这些转变需要增强数字能力，因此银行需要新的人才概况。获得颠覆性技术降低了新玩家的进入门槛，是技术的民主化和嵌入式金融的快速发展，金融服务是数字客户旅程所固有的，因此，越来越多的它们被整合到非金融机构的平台中。这种破坏还带来了新的立法（以遏制风险和监管新技术、生态系统和新的技术市场进入者），以及新的资产类别，如数字货币和不可替代的代币。
