2022年2月4日，世界银行发布新一轮营商环境评估指标体系（Business Enabling Environment，以下简称“BEE”）概念书（Pre-Concept Note），用来替代2021年9月停止的原营商环境评估体系（Doing Business，以下简称“DB”）。继上期解读纳税指标后，本期将继续解读BEE概念书的另一个指标——获取金融服务。在原DB体系中，“获得信贷”指标重点关注信贷信息质量以及借贷双方的合法权利。在此基础上，BEE对“获取金融服务”指标进行了较大幅度的扩充，进一步增加对金融机构主体以及获得金融服务的时间和成本的考量。
考虑到当今技术革命逐渐颠覆传统支付方式，电子支付在全球普及速度的不断加快，以及绿色金融已经成为支持全球经济绿色转型升级的重要工具，因此BEE评估体系新增四个二级指标，即电子支付的法规质量、绿色金融的法规质量、电子支付的便利度以及获得贷款的便利度，从深度和广度上都使得获取金融服务营商环境评估体系更加全面。详细内容1.获取金融服务指标的修订目标获得贷款作为支撑私营企业运营、创新发展以及抵御风险能力的重要因素，企业融资渠道的拓展和获得贷款的便利度提升，对宏观经济发展将产生积极的影响，就业率会因此而有所提高。
但对于全球四分之一的公司而言，融资难仍是限制其发展的主要因素——这一点在疫情期间更为显著。世界银行认为，获得贷款主要取决以下三大因素，此次BEE指标设计充分体现出对这些问题的考量。•监管体系的完善性：由于各经济体的宏观经济情况以及金融市场和其基础设施的发展水平的不同，一个相对全面且绿色可持续的金融监管体系，对于金融交易过程中可能存在的信用、利率、市场、政策及道德等问题，将起到有效的风险管理和预警作用。
•借贷信息的对称性：征信机构出具的信用报告或提供的其他服务形式，其质量主要取决于从政府部门、公共服务机构、金融监管机构、商业银行以及服务供应商等不同机构间所获取的可公开数据的数量、数据共享程度、获取数据的有效性和可替代性，从而减少借贷双方信息不对称，对于货款方相对合理且精准评估风险，提升借贷效率具有重要意义。
•获得贷款的便利性：具有现代担保交易制度的国家，经常将可动资产作为抵押，以此来帮助借款方能够通过更多方式和渠道获取贷款，并降低借贷成本。同时随着电子支付在不同类型机构间收付款的普及，以及各国对于电子货币解决方案的监管加强，电子支付将有助于提升借贷效率、减少逃税以及企业不规范行为。2.BEE获取金融服务指标体系草案基于上述修订目标，BEE推出修订后的获取金融服务指标框架草案，也将用来衡量监管体系的完善性、接待信息的对称性、获得信贷的便利性。这一框架还将结合国际公认标准确定的金融服务最佳实践进行评估。
2.1 担保交易、电子支付和绿色金融相关法规的质量该项指标将基于法律的要素，衡量每个经济体相关法规的质量，并将其与国际公认标准认定的优秀实践相比较，考量各国或地区的金融监管水平及可持续监管能力。本项指标通过专家咨询（如金融律师与商业银行）进行数据收集，并针对相关法律法规进行案头调研、解读和予以佐证。BEE概念书中主要从三个二级指标对本指标开展具体客观考量：（1）担保交易的法规质量沿用原有DB指标。主要评估综合法律框架，以及实施动产担保权益相关的规则，侧重于衡量对于担保交易采用的方法是否按照国际公认标准确定的优秀做法，以及在动产担保权益的执行中，借贷双方的合法权利和义务。（2）电子支付的法规质量新增二级指标。侧重于评估各经济体在电子支付方面的良好监管实践，本项评估基于搭建一个良好的、促进金融普惠性的监管框架所需具备的六大原则进行：1.稳健的风险管理；2.保护客户资金；3.费用、条款和条件的透明；4.可靠的申诉和争端解决机制；5.高度可及性且不影响金融系统的完整性；6.促进服务供应商、仪器、产品、商业模式及渠道之间的竞争。
（3）绿色金融的法规质量新增二级指标。基于绿色金融工具（例如：绿色债券、绿色贷款）等融资工具的普及和使用显著扩大，以及在金融可持续发展中的重要性不断提升，本项评估主要衡量以下四大要素：1.遵循联合国相关机构的可持续金融监管框架；2.与绿色债券发行相关的优秀实践；3.绿色债券发行在债券市场的意义；4.透明度、专业资格及公司使用的避免利益冲突的工具。2.2征信系统的质量该项指标反映每个经济体的事实层面信息，侧重衡量提供公共服务机构的运作情况。本指标数据的收集将通过与信用报告服务提供商（CRSP）协商收集，同时通过抵押登记处的大量登记记录来收集关于使用水平的事实数据，并结合专家咨询（如金融律师与商业银行）进行完善。
本指标项目下设立两个二级指标：（1）征信机构或信用登记机构的运作扩大原有DB指标评估范围。新增信用报告通知及数据纠正权利、不同征信机构或信用登记机构间的数据交换信息等评分内容，结合法律层面和事实层面的数据，评估潜在借款人信用，以此来衡量信用报告服务提供商（CRSP）的可及性及其提供的数据范围和服务。（2）抵押登记处的运作扩大原有DB指标评估范围。
新增担保登记的费用和成本信息、登记系统更新频率等内容，以此来评估抵押登记机构的运营情况，助力放款人有效评估放款风险。2.3获取金融服务的便利度该项指标主要衡量每个经济体获得贷款和进行电子支付的时间和成本（事实要素）。本项指标数据将结合企业调研与银行调研进行收集。收集的数据包含有关贷款关键特征的附加信息，如融资来源、贷款目的、贷款期限和金额、是否使用抵押品、贷款成本等。（1）进行电子支付的便利度新增二级指标。基于事实层面，衡量以下四种电子支付方式所需的时间和成本：网上银行、移动银行、电子货币和支付卡，同时针对企业对企业（B2B）和个人对企业（P2B）交易分别进行两次评估，时间涵盖整个交易过程。
（2）获得贷款的便利度新增二级指标。重点关注商业银行提供的国内贷款事实层面，衡量企业获得贷款所需的时间和成本，包括获取贷款申请准备时间、贷方评估贷款申请和进行批准所需的时间、贷款相关费用和任何额外支出等。注意要点BEE“获取金融服务”指标在原先DB“获得信贷”指标的基础上进行了较大幅度的扩展，有助于中国金融部门向世界全方位展示中国在提升金融服务实体经济质效、解决中小企业融资难以及提前布局绿色经济和可持续发展等领域的一系列金融服务营商环境建设成果。担保交易、电子支付和绿色金融相关法规的质量担保交易领域：2021年1月1日，中国开始正式施行的《民法典》首次引入了英美法系“超级优先权”的概念，对动产担保权益的执行以及优先受偿权均进行了明确规定，并在保证方式的认定、共同保证人之间的关系、抵押财产转让、动产抵押制度等方面对担保法律制度进行了重大修改和完善，进一步健全现有金融监管体系。
