新冠疫情引发了人道主义和经济下行的双重冲击，极大加速了金融服务业的数字化进程——几乎在一夜之间，所有金融机构就切换到了数字化渠道、数字化技术和数字化的工作方式。这一切都是为了应对客户对于更多样化的选择、更高的透明度以及更顺畅交付的需求。创新型初创企业和新型企业正通过新的竞争模式做出应对。
相应的，为了保护消费者，维持市场秩序，监管机构也提出了更高的合规要求。金融机构内部受到的影响同样巨大。从云计算到人工智能，一系列先进技术正在对前、中、后台的广泛业务产生影响，运营和人才模式也需要不断改变以顺应需求。所有这些趋势中都蕴藏着一条新的暗线：数字化风险。在本文中，我们全方位地分析了数字化风险并按类型细分。在此之前，我们也分析了数字化风险对金融服务的影响以及管理数字化风险的紧迫性。
如今，监管机构希望金融机构能够抵御全球金融危机、地缘政治事件或全球流行疾病（例如新冠肺炎）等危机带来的严重业务中断冲击。金融机构保持运营弹性的关键在于审慎管理因日益依赖数字化商业实践而产生的风险。数字化风险包括软硬件相关的风险，例如服务中断或未经授权的访问；同时也包括应用数字化技术时产生的新风险，例如以下情形：•零售贷款：人工智能系统通过数百个步骤处理大量输入数据，然后作出贷款决策。
但这一决策是否公平公允并不清楚。考虑到人工智能系统的复杂性及其自主学习能力，想要理解系统的具体决策逻辑是极其困难的。•金融衍生品交易：交易双方同意在进行简单的利率交换时，通过区块链签订一项智能合约，在每个结算期结束时根据中央结算机构公布的市场数据进行结算。但是，用于验证交易的区块链可能会将交易细节暴露给竞争对手。
•承保业务：因利润率下降，某人寿保险公司将目光对准增长潜力巨大的新兴市场。但是这些新兴市场没有代理网络，只能通过移动技术接触客户群体。该保险公司携手一家金融科技公司开发一款应用程序，却发现自己被“去中介化”，金融科技公司牢牢掌握着客户关系的控制权。如例所示，数字化风险不是单一的一类风险，它可能具备战略风险、金融风险、操作风险、监管风险或声誉风险的属性。
同时，数字化风险深奥精妙，并且会随着数字化生态、业务和服务模式的发展而不断变化。这些示例也揭示了金融机构在运营弹性方面面临的核心冲突：一方面，金融机构需要对新兴数字化风险进行缓释；另一方面，金融机构又需要更多的运营弹性，从而对瞬息万变的商业环境做出快速应对。换句话说，金融机构需要在速度和风险控制之间寻找平衡，这就需要提升风险和鉴证流程的敏捷性。
这也意味着金融机构需要开展以下工作：•培养能够进行理智冒险和试验的新型文化和技能•掌握新兴前沿科技，参与庞大、复杂的全球生态体系•在持续不断的变化成为常态时，实现相匹配的新的执行速度•在实体和数字领域划定新的运营职责分工和运营模式•前所未有的机遇和挑战带来新的道德要求实现这一切确实很复杂。但幸运的是，金融机构可借助多种方法全面分析风险，进而系统地识别并管理风险——其中一个出发点就是站在金融机构的视角去探寻数字化风险的维度。
