本文分析了疫情如何加速或改变零售银行业未来一至三年发展的不同情景。这些情景建立在数个发展趋势之上，亦考虑了宏观环境和银行业的不确定因素，既包括已经显现的不确定因素，又包括视疫情严峻程度和政府举措力度可能出现的不确定因素。情景规划针对的是零售银行，其服务对象大多是大众消费者、小企业主和企业家。一至三年的时间跨度，既足够长到有发生变化的可能，又短得足以引起管理层的关注。基于这一假设，我们选择着重关注未来一至三年的发展趋势。
在阅读本文时，请尝试想象一下之前确信会发生的事情现在的走向如何。避免草率地判定疫情会加速您已经预料或笃定不可避免的变化，亦不可断言这些情景就是事实或对未来的预测。本文对未来可能出现的情景描述会让您更为明晰疫情对您机构的影响，并对未来决策带来启发。
|2020年9月8无论新冠肺炎疫情严峻程度如何，这十大因素都会影响零售银行洞悉未来趋势期望银行在保障股东回报之外发挥社会角色的呼声将越来越高前沿洞察•政府联手银行为借款人提供前所未有的财政支持（例如：韩国政府向低收入家庭发放消费券1）;同样，银行积极响应借款人的需求，推行抵押贷款延期还款和信用卡利率优惠2；
•加拿大各大银行（共计雇佣30多万名加拿大人3）均表示2020年不会进行裁员，以此支持员工及其家庭安然度过疫情危机4；•正如2020世界经济论坛年会主题所佐证5，金融机构已经开始向利益相关者式资本主义（stakeholder capitalism）转变，引发业内关注大型金融机构利润与发展的平衡。影响总结•随着近期季度财务报表的发布，消费者和监管机构将透过银行的危机应对举措及贡献审视其金融和社会影响力；
•零售银行体现更广泛的社会宗旨及考量三重底线的程度将决定监管新规如何确立及消费者忠诚度如何受到影响；•银行在承担复苏重任的同时，将有望提供准政府服务，如改善工作场所的休假、咨询、健康监测及其他“银行以外的”服务；•银行可能进一步关注健康、安全和宗旨，在携手利益相关者推进社会福祉时尤其如此。前沿洞察•政府已经在联手银行系统分发补助资金和缓解借款人负担，例如：英国的疫情商业中断贷款计划（CBILS）、意大利的《拯救意大利法案》（CuraItalia）以及美国的《新冠肺炎疫情救助、缓解及经济保障法案》（CARES Act）8；
•加拿大各大银行的首席执行官定期与财政部长Bill Morneau沟通对话，协力确保消费者和企业在疫情期间取得适度的支持6；•法国兴业银行正与工会利益相关者沟通，力求在第一批员工开始复工时保障员工健康与安全；在中国香港，高盛实施分阶段复工计划以确保员工健康安全并避免或缓解疫情反弹7。影响总结•在全国各地开展业务的大型机构将必须对政府政策与举措进行整合（例如：银行须与政府和商业地产经理协调复工安全管理问题）；
•疫情期间出现的政府和社会资本合作将在疫情过后继续展开，以便协同政府和公共卫生机构确保必需的病毒检测和追踪水平；•疫情期间需要的合作论坛（例如加拿大各大银行高管与政府之间的交流互动）有望得以延续。随着经济安全重启，疫情初期银行与政府间开展的协作将有所加强。
34前沿洞察•社会边缘人群感受到了疫情带来的巨大影响。在加拿大，44%的家庭遭遇失业1，700万人申请加拿大应急响应补助金（CERB）2；美国商会指出有25%的小企业倒闭3 ；•据Automatic Data Processing Inc.估计，美国私营领域4月共有2，020万个工作岗位消失；类似地，六周期间共有3，000多万美国人申请失业福利4；
•过去的金融危机对数代人的习惯（包括购物倾向及j价值观）产生了持久的影响，例如：2008年全球金融危机过后，消费者的支出集中在住房、汽车、医疗保健等实物资产和高价值类别支出，而零售购物类别的恢复较慢5。影响总结•消费者对信贷日趋谨慎，减少信用卡支出和重大资产（如房屋和汽车）购置，出现明显的去杠杆化现象，导致金融机构相关收入减少；
•疫情危机将对消费者储蓄意愿产生持久影响，资本市场波动带来的持续影响将使消费者转向高息储蓄账户（HISA）和定期存款等产品；•由于有很大比例小企业预计将会倒闭/歇业，市场上对开办新企业或设立创业型企业的犹豫情绪持续蔓延；•银行需要将营销重点转向优先考量现金流而不是长期储蓄和投资。前沿洞察•银行已在推进数字化转型（如数字化、自动化、虚拟化）以降低成本；受疫情影响这些举措正在加速实施；•银行不得不拨付额外支出以快速响应疫情危机和部署远程办公环境，例如：巴克莱银行（Barclays）表示疫情过后其员工可能不需要全员都在集中的办公地点办公6；
•总体而言，2021财年计划继续开展核心基础设施项目的大规模革新；虽然疫情会导致计划稍有延期，但不会取消。影响总结•银行将需要重新考量最佳渠道组合（例如面对面、自助、全渠道）并相应调整人员规模，以期在维持或提升客户体验的同时节省成本；•额外支出成本及疫情本身的影响将迫使银行大力削减可自由支配支出并维持或缩小人员规模；•银行需要为数字化举措划拨大额资本支出，将在寻求短期成本节约上面临更大压力；•由于疫情将影响收入，银行需要加快推进成本削减举措以维持或提高成本效益比。
