商业健康险与医药协同创新模式研究报告（附下载）
I 商业健康险与医药协同创新模式研究报告 我国个人现金卫生支出比例较高，造成居民灾难性医疗支出的比例仍然较高，高于主要发达经 济体与新兴经济体（参见表 1）。以家庭卫生支出占家庭支出 10% 界定的灾难性医疗支出发生比例， 中国为 23.98%，高于世界平均的 13.21%；以家庭卫生支出占家庭支出 25% 界定的灾难性医疗支 出发生比例，中国为 9.18%，高于世界平均的 3.84%，均远高于美国、英国、日本等发达经济体， 也高于印度、巴西等新兴经济体。因此，继续降低个人卫生现金支出比例是深化医改的重要目标。
提高政府卫生支出比例，与扩大基本医保覆盖面，增加社会卫生支出，是我国个人卫生支出比 例迅速下降的重要原因。但随着经济下行，财政预算约束增强，进一步提升政府卫生费用支出比例 的空间有限，难度加大。同时，医保基金收支平衡压力持续增大，在卫生费用中占比难以有效提升。 发展商业健康保险既可以运用互助共济机制分散疾病给个人和家庭带来的经济压力，又可以减少财 政和基本医疗保险基金负担。2022 年，商业健康保险保费收入为 8653 亿元（参见图 4），赔款支 出为 3600 亿元，占直接医疗支出的 7.19%（参见图 5）。可见，商业健康保险发展水平不高，发 展潜力巨大，可成为降低个人卫生支出比例的重要选择。
随着人口老龄化、高龄化及疾病谱转变，中国带病人群 2 数量接近 4 亿人。2020 年，带病人群 及老年群体的医疗支出约为 2.5-3 万亿元，约占当年全国医疗支出的 60%。但由于适用的商保产品 有限，该类人群贡献的商保保费占比仅为 5% 左右 3 。可见，带病人群自付负担较为沉重，保障缺 口较大，大力发展带病人群保险成为行业共识。 在带病人群保险探索与发展实践中，各参与方逐渐发现仅靠单点发力和单项突破无法满足带病 人群管控疾病进程、减轻支付压力及提升风险保障水平的多元需求。
因此，医、药、险及患者管理 领域中各参与方开始逐步探索相互链接及合作，联合推出包含医疗责任、药品责任及健康管理的综 合风险保障产品，发挥各自专业优势，共同满足带病人群多元需求。对协同各方而言，通过优势互 补，集合产业链优势打造更优质高效的综合保障服务的同时，也提升了各自的服务边界及服务能力。 其中，药企提升了相关药品的患者认知、用药依从性并利用积累数据进行真实世界研究，险企拓展 了健康险客户群并提升了带病人群保险的保障水平和客户感知。随着带病人群保险探索的深入，与 医药协同已成为商业健康保险重要创新方向。
